Кредитная карта - плюсы, минусы и подводные камни, пользовательский опыт

Уже утихла буря после скандала Олега Тинькова и YouTube-блогеров «немагия». Напомню что одной из ключевых претензий к банку было навязывание кредитных карт. Якобы кредитная карта это зло, которое затягивает население в долговую яму. Я с этим не согласен и поэтому решил поделиться своим опытом.

В настоящее время я владею двумя кредитными картами разных банков - «Тинькофф All Airlines» и кредитной картой Альфа-Банка «100 дней без процентов»

Беспроцентный период до N дней - тут надо быть внимательным и читать подробности, ведь 1 день это тоже «до N дней».

Как правило если беспроцентный период 55 дней (Тинькофф), то рассчитываться он будет так: 55 дней - X дней. Где X это количество дней, которое прошло от даты выписки на момент покупки.

Например наше число выписки 16 и мы покупаем 3 января - тогда погасить долг необходимо до 10 февраля. Если же покупаем 16 января - по прежнему до 10 февраля. Однако уже 17 января наш Грейс будет заканчиваться аж 9 марта.

Для Тинькофф есть удобный калькулятор в блоге.

Для альфа-банка удобно будет воспользоваться мобильным приложением банка и посмотреть на «льготный период» и «задолженность» в разделе «информация по кредиту».

Будьте готовы к тому, что банк может начислить вам проценты за весь беспроцентный период и это ещё один подводный камень. Лично я никогда не рисковал и всегда гасил кредитки в срок.

Снятие наличных, переводы на другие карты - просто зло для кредиток.

Какое-то время я вполне себе успешно переводил деньги вконтакте с кредитки альфы и никакие проценты мне за это не начислялись. У альфы можно снимать до 50 тысяч рублей наличными без дополнительных комиссий и неожиданных приколов. Переводы вконтакте я тестировал до 30 тысяч рублей, поэтому вполне вероятно что просто попадал под эти 50 тысяч. С прошлого лета не тестил, поэтому если кто проверит отпишитесь в комментариях работает баг/фича или же уже поправили.

На большинстве банков даже не вздумайте снимать наличные или переводить деньги - сразу же поймаете проценты.

Кредитки часто имеют платежи, которые автоматически создают задолженность, даже при бездействии - страховка кредита, смс сообщения о тратах (на Тинькофф выключаются в настройках кредита в мобильном приложении) и стоимость обслуживания ежемесячная/годовая. Поэтому периодически важно контролировать кредитку и её баланс.

Мили на кредитках часто имеют ограниченную сумму конвертации. Например у Тинькофф это количество миль, кратное 3000. В сети существуют отдельные хаки, как можно обойти это ограничение. Например через покупку подарочных сертификатов onetwotrip. Которыми вы можете совершать частичную оплату или же покупать билеты с доплатой.

Стимул покупательской способности. Ощущение халявных денег.

Тут на самом деле без комментариев. Да, это действительно есть. И да этим очевидно можно управлять.

Кредитная карта - это не только ваш финансовый инструмент, но и фактически документ, без которого вам могут отказать в аренде автомобиля или въезде в отель.

На своём опыте, я лично сталкивался с требованием предъявить кредитную карту на своё имя, во время аренды автомобиля в одной из стран Европы. Также у меня несколько раз запрашивали кредитную карту во время остановки в отеле, например последний раз это был отель Well and Come, в городе Барселона, Испания.

Если вы финансово грамотный человек - кредитная карта в ваших руках превращается в дополнительные плюшки. Например я с недавнего времени использую карту All Airlines как основную карту и за любые траты получаю кешбек милями от 2% до 30%.

Составьте таблицу ваших ежемесячных расходов, которые вы делаете и которые можно оплачивать картой. Допустим барбершоп 1000 рублей, интернет 1000 рублей, еда 25500 рублей и так далее.

Предположим у вас набралось в сумме 50 тысяч рублей. Тогда выгода от программы Тинькофф All Airlines составит минимум 1000 миль в месяц, а это минимум 12 тысяч миль за год. К этому добавим бесплатное ежемесячное обслуживание (так как выполняется условие траты выше 50 тыс/мес), страховку для визы с покрытием 50k$ + активный отдых + страховку багажа на утрату или задержку. Получится совсем не так уж и плохо. Я бы даже сказал замечательно.

Если в скором времени я соберусь брать какой-то большой кредит, то дисциплинированное использование кредитных карт уже сформировало мою положительную кредитную историю.

Выгодные условия по банковским кредитам позволяют переплачивать меньше и брать большие суммы в долг.

Предположим, что завтра вы вдруг решите создать свой бизнес и вам необходимо будет привлечь миллион рублей инвестиций.

Очень маленькая вероятность того, что профессиональный инвестор обратит на вас свой взор. Горе-инвестора, для которых этот миллион, это результат годовых накоплений, разнесут ваш начинающий бизнес в пух и прах. Самый спокойный выход из этой ситуации будет тупо взять эти деньги в банке, сроком, допустим на 5 лет.

Да, банки действительно и вполне неприкрыто стимулируют вас пользоваться кредитными картами, а не дебетовыми.

Так зачем же банку это надо?

У большинства людей существует риск того, что они не погасят карту вовремя. Банк на этом просто заработает. Это бизнес.

Если это не про вас, то вы можете использовать это как слабость банка в своих целях.

С авиабилетов, отелей, общих трат и вступительных реклам я накопил уже более 20 тысяч миль всего за пару месяцев.

В апреле собираюсь посетить доломитовые Альпы, компенсация билетов будет не лишней.

Кредитная карта это инструмент для финансово грамотных людей и зло для остальных. Не бойтесь оформлять себе кредитную карту, в этом нет ничего страшного и плохого.

Страшно и плохо не разбираться в том, как кредитная карта работает и позволять маркетологам совершать вашими руками необдуманные траты.